I can afford it! Collect the salary earned at any time of the month. Behavioral economics says…-
Todo son facilidades cuando de satisfacer necesidades económicas que nos presionan se trata. Suelen ser pequeñas muchas veces, pero aprietan, las tenemos aquí y ahora y los esfuerzos que haya que hacer más adelante ya los haremos. Ya disponemos de App’s que nos facilitan cobrar el sueldo que ya hemos devengado, no hemos de esperar a final de mes.
“Tu sueldo, cuando quieras, con Wagestream podrás cobrar tu sueldo cuando quieras sin esperar a fin de mes, haz seguimiento de tu sueldo trabajado día a día”
Si tu empresa habilita este servicio para ti es porque considera que un “mejor compromiso procede de hacer sentir bien a tus empleados y ¿qué mejor para sentirse bien que cobrar? La relación económica que los empleados tienen con sus empresas suele ser la más positiva de sus vidas” a juicio de Wagestream.
Jobandtalent (ETT) también anticipará el salario
También Jobandtalent dará la posibilidad de que muchos de sus 200.000 empleados puedan beneficiarse de tener un acceso anticipado al salario y opciones de pago flexibles, lo que les permitirá mejorar la gestión de sus finanzas personales y cubrir gastos inesperados»,
Los programas de salud financiera ¿van en esta dirección de adelantar salarios de forma fácil, mediante un “click”?
Pues parece que “La mayor parte de los accidentes (financieros) ocurren en casa”.
Y es que atender al futuro requiere de “ancho de banda”, cuya escasez nos enfoca aún más en el aquí y ahora. Necesitamos recursos cognitivos para medir las necesidades futuras y necesitamos control ejecutivo para resistir las tentaciones presentes. Esta tesis la recoge Sendhil Mullainatham en su libro “La Escasez”. Y es que, “a medida que grava nuestro ancho de banda, la escasez se enfoca en el presente y nos lleva a pedir prestado”. No logramos generar holgura porque nos enfocamos en lo que se debe hacer ahora y no pensamos lo suficiente en todas las cosas que pueden surgir en el futuro.
Ocho indicadores para medir la salud financiera de una persona
Según Financial Health Work hay ocho indicadores que permiten identificar el estado de la salud financiera de una persona:
- Gastar menos de lo que se gana
- Pagar las facturas a tiempo y en su totalidad
- Tener suficientes ahorros en productos financieros líquidos
- Poseer suficientes ahorros o activos a largo plazo
- Tener un nivel de deuda sostenible
- Contar con un historial crediticio saludable
- Tener seguros adecuados
- Planificar los gastos para el futuro
Todos y cada uno de estos factores tienen que ser conocidos, recibir formación y facilitados. Estamos hablando de salud, financiera.
Fondo de emergencia
Uno de los elementos más importantes, críticos en la salud financiera es la generación de un “fondo de emergencia”. Es una de las acciones prioritarias, disponer de 3, 5 mensualidades de salario ahorradas para los imprevistos, para tener capacidad de reacción ante averías en casa, retrasos en ingresos previstos, pérdidas de empleo…
La inadecuada forma de utilización de cualquier instrumento tiene en primer responsable al usuario que, con su voluntad y de forma libre, lo emplea bien o regular.
Desde la Economía del Comportamiento se conoce bien una estrategia para reducir los hábitos que querríamos evitar (ejemplos: vida sedentaria, mala alimentación, desperdicio de alimentos, gastos innecesarios…) es la de generar fricción en el proceso de su realización. Fricción y no facilitación.
Es por ello por lo que facilitar el gasto, de una forma “friendly” a través de una app, no parece la mejor decisión ni la mejor ayuda.
Facilitar el gasto a toque de click, emplear la app del móvil como una cuenta de crédito, que en su momento se desbordará, no es la mejor ayuda para el mal planificador.
Tanto es así que Wagestream ya considera que ha de limitar la cantidad máxima, entre el 30% y el 50% habitualmente, considerando que con el 50% sobrante se pagan gastos fijos. Además, incorpora otras funcionalidades como “hacer seguimiento de tus ingresos día a día, ahorrar marcándote objetivos y aprender a gestionar mejor el dinero, todo a través de una aplicación fácil de usar”. Todo ello como una biblioteca de funcionalidades que dependerán del esfuerzo, atención, dedicación, persistencia… sistema 2 de Kahneman frente al click de anticipación de “mi salario”, sistema 1 y mucho más fácil.
Es bueno ayudar cuando hay una necesidad de dinero crítica. Con todo, como en otros hábitos no saludables, es necesario “Consumir con responsabilidad” y no es bueno publicitar la facilidad de acceder a dinero cuando la persona no ha planificado. Promover el hábito de la no planificación no parece la solución.
Buena iniciativa estas funcionalidades, en los datos de seguimiento estará el éxito de estas aplicaciones en su conjunto, en que colabore a la salud financiera de quienes la usen. Esperemos que no se generalicen.
